S tehnologijo, ki se vedno bolj prepleta z vsemi vidiki poslovanja, vam lahko CNET @ Work pomaga - odjemalcem za mala podjetja z manj kot petimi zaposlenimi - začnete.

Če začenjate poslovati ali delate zase, morda ne mislite, da potrebujete poslovno zavarovanje, vendar je glede na današnja tveganja zavarovanje področje, ki bi ga moral skrbeti vsak operater ali samostojni podjetnik.

Kakšna so tveganja in kakšne vrste zavarovanj bi morali upoštevati?

"Zavarovanje, ki ga potrebujete, je odvisno od vrste poslovanja, ki ga opravljate, " je dejal Mike Barton, predsednik ameriškega poslovnega zavarovanja za Allstate Insurance.

Na primer, razvijalec pogodbene programske opreme, ki dela na kraju samem pri svoji stranki, ima drugačna tveganja kot operater dnevnega centra, ki vodi podjetje iz svojega doma, ali lastnik kurirske službe, ki 24 ur na dan oddaja na lokacije v celotni državi. veliko območje metroja.

"Ne glede na to, v kakšnem poslu ste, je splošna zavarovalna polica za zavarovanje odgovornosti dober začetek, " je dejal Kevin Hayward, agent za zavarovanje države Farm v Washingtonu.

Splošna politika odgovornosti zagotavlja trdno zaščitno podlago za vaše podjetje. "Če ste gostiteljica hišne zabave za prodajo kozmetike in nekdo zdrsne in ne pade, to ne bo vključeno v vašo politiko o lastništvu, " je dejal Hayward, "vendar politika splošne odgovornosti podjetij ne zajema teh incidentov."

Ali pa vzemite frizerja, ki dela iz njenega doma: Vodovodna oprema v svojem domu se sproži in del njenega doma je uničen. "To je dejavnost, ki je nastala kot del poslovanja, tako da ne bi bila pokrita z zavarovalno polico na domu, " je dejal Barton. Pokrita bi bila z zavarovanjem splošne odgovornosti podjetja.

Vrste poslovnih zavarovanj

"Po zakonu smo dolžni zavarovati zlorabe, vendar nosim tudi zavarovanje za nadomestila za delavce, splošno odgovornost, ki varuje pred incidenti, kot je padec in padec pacienta ter invalidsko zavarovanje, ki me varuje, če iz kakršnega koli razloga postanem invalid in ne morem delati, je dejal dr. Mark Eberle, newyorški revmatolog.

Randy Foster, predsednik podjetja Artisan Group, gradbenega in oblikovalskega podjetja na severozahodnem Pacifiku, se strinja, da so splošna odgovornost in odškodninska politika delavcev kritična. "Prav tako izvajamo avtomobilsko politiko, saj smo na tem področju, poleg politike o napakah in opustitvah, ki pokriva vsako poklicno odgovornost za načrtovanje, ki ga opravljamo, " je dejal Foster.

Oba Eberle in Foster sta povedala, da sta, ko sta začela s svojim podjetjem, samo poklicala, da bi izvedela o zavarovanju. Od takrat so se o tem naučili več in so v boljšem položaju, da prilagodijo zavarovanje, ki ga kupijo, da bi ustrezale njihovim potrebam. "To je bilo ključno, " je dejal Eberle, "Razumevanje vašega podjetja in kakšne vrste pokritosti ste resnično potrebni."

Poleg splošne odgovornosti je treba upoštevati tudi druge vrste zavarovanj, ki jih morajo upoštevati mala podjetja:

Zavarovanje poslovnega premoženja

"Zobozdravstvene pisarne so primer, kjer je zavarovanje osebne lastnine lahko zelo pomembno, " je dejal Barton. "Štiri ali pet zobozdravniških stolov, umetniških del in rentgenskih aparatov so zelo dragi za zamenjavo. Zato želite pokritost."

Zavarovanje izgube dohodka

Če drevo pade skozi vašo trgovino in vaše podjetje prekine, lahko dohodek ustavi, medtem ko se stavba popravlja. Komercialne poslovne zavarovalnice ponujajo zavarovanje za izgubo dohodka, ki običajno lahko traja od enega do šestih mesecev dohodka.

Napake in zavarovanje opustitve

"Za odvetnike, računovodje in zavarovalne zastopnike, politike komercialne odgovornosti ne bodo zajeli, če naredite napako ali opustitev pri svojem delu za stranko, " je dejal Hayward.

Zavarovanje kompromisov podatkov

"Vsi smo videli, da mala podjetja uporabljajo mikropodatke v svojih pisarnah ali pa hranijo zapise strank na svojih namiznih računalnikih, " je dejal Barton. "Kaj pa, če bodo ti podatki ukradeni ali ogroženi? Velika podjetja plačajo na desetine milijonov dolarjev za zaščito svojih podatkov o strankah. Podjetja s samo 20 strankami imajo enako izpostavljenost."

Cyber ​​zavarovanje

"Morda vam ne bo potrebno kibernetsko zavarovanje, če vaše podjetje peče in prodaja piškote, toda če opravljate raziskave ali prenašate digitalne zapise vaših strank in vaš računalnik je ugrabljen z ransomware, imate izpostavljenost, " je dejal Hayward.

Najboljša vrednost

Oba Barton in Hayward priporočata, da lastniki malih podjetij kupujejo poslovno zavarovalno polico, ki lahko pokrije večino potreb po zavarovanju, če želijo dobiti najboljšo vrednost za svoj denar.

"Premija, ki jo plačate za paket, je odvisna od vašega poslovanja, vendar pa za številne lastnike malih podjetij cena premije ni več kot 500 USD na leto, " je dejal Hayward.

Ti paketi poslovnih zavarovanj vključujejo splošno odgovornost in tudi zaščito BOP (lastnik podjetja). "Paket kupcem ponuja vrsto zanesljivih podatkov, ki pokrivajo široko paleto tveganj in so zelo dostopni, " je dejal Hayward.

Napake se izogibajte

Kakšne napake naredijo podjetja, ko kupujejo zavarovanje?

"Podcenjevanje osebne lastnine in inventarja, ki se uporablja v podjetju in ki ne bi bilo zajeto v vaši domači zavarovalni polici, je napaka, ki jo mnogi poslovni subjekti naredijo, " je dejal Barton. "Če podcenite inventar in osebno poslovno lastnino, ustvarite izpostavljenost zase, če se kaj zgodi."

"Pomembno je najti zavarovalnega zastopnika, ki razume vaše poslovanje in kaj poskušate narediti, " je dejal Hayward. "Če imate dober delovni odnos s svojim agentom, imate nekoga, ki je na vrhu trga in ki vam lahko pove, kakšne so nove spremembe in spremembe pokritosti, kar bi lahko bilo koristno. vsa vaša pravila so posodobljena za vaše podjetje. "

Osebi, ki ji lahko zaupate

Po besedah ​​Allstateovega Bartona je tretjina ameriške delovne sile v sektorju malih podjetij. "To ni bilo nikoli prej, ko je večina ljudi delala v večjih podjetjih, vendar je prišlo do določenega premika, " je dejal.

Ti lastniki malih podjetij morajo storiti vse - od izdelave izdelkov, prodaje in opravljanja storitev za stranke do vodenja knjig in zagotavljanja ustreznih vrst zavarovanj. Večina lastnikov malih podjetij nima "varnostnih kopij". Delujejo vitko, in le toliko ur na dan, da lahko delajo.

Zaradi tega je preprosto zamuditi ali preskočiti zavarovanje, ki je pomembno za vaše podjetje.

"Ne glede na vaše poslovanje je odvisno od vas, da ocenite tveganja, " je dejal Hayward. "Zanesljiv zavarovalni agent, ki razume vaše podjetje, lahko pomaga pri tem, zato je pomembno, da najdemo osebo, ki ji lahko zaupate."

En dober način, da bi našli dobro zavarovalni agent je, da zaprosi druge, ki so v vašem podjetju za priporočila. Druga možnost za lastnike malih podjetij je nakupovanje za poslovno zavarovanje na spletu.

Obstajajo spletne poslovne zavarovanje citati portali, kot TechInsurance, ki jih lahko uporabite za primerjavo zavarovalnih ponudb in stopenj.

Opozorilo je, da morate najprej narediti lastne raziskave v vašem podjetju in kakšne so njegove poslovne potrebe po zavarovanju, saj boste vi tisti, ki boste odločali, kakšno zavarovanje boste imeli.